Обжегшись на молоке...

17 июня в Связь-Банке прошло очередное заседание Международного банковского клуба «Аналитика без границ», тема которого — Залоги в современной практике кредитования.

Тема залогового обеспечения, можно сказать, вечно актуальна — и для кредиторов, и для заемщиков. Но кризис ее обострил до предела, и сегодня банкиры как никогда придирчиво рассматривают предлагаемые залоги. И понятно почему: обжегшись на молоке, и на студеную воду станешь дуть. Многие кредиторы нынче печально размышляют, что же им делать с добром, оставленным им в залог и оказавшимся, мягко говоря, не слишком ликвидным. Да и жизнь не стоит на месте, пора выходить из кредитного ступора, а значит, снова встанет проблема качественного обеспечения кредитов.

«По статистике Банка России, на 1 апреля 2009 года около 62% активов крупнейших российских банков составляли кредиты предприятиям и населению. В связи с этим использование механизма залога имущества должников, как инструмент повышения качества и доходности кредитного портфеля, приобретает особую актуальность, — отметил в своем выступлении начальник отдела залогового обеспечения ОАО АКБ «Связь-Банк» Геннадий ДОНГАЕВ.

— Нам необходимо определять проблемных клиентов на начальном этапе рассмотрения кредитной заявки, при выборе залогового дисконта и оценке предмета залога, учитывая особенности проведения экспресс-оценки во избежание типичных ошибок. К ним в том числе относятся неучтенные ключевые характеристики объекта оценки и аналогов и необоснованная вероятность получения доходов от объекта оценки в будущем, включая выбор метода определения рисков».

Как обычно, в банковском клубе особенно пристальное внимание уделяют практическим вопросам. Так, Михаил КОРНИЕНКО, руководитель проектов департамента оценки бизнеса и активов консалтинговой группы «НЭО Центр», рассказал об особенностях оценки бизнеса заемщика как элементе управления кредитным риском, подчеркнув, что они заключаются в анализе кредитного портфеля, имеющихся обременений, наложенных на предприятие, а также в проведении комплексного и наглядного анализа присущих деятельности предприятий рисков. «В цепях обеспечения кредита запогом необходимо рассчитать ликвидационную стоимость объекта оценки, поскольку в случае невозврата заемщиком кредита банку придется реализовывать заложенное имущество в кратчайшие сроки и нести дополнительные расходы, связанные с продажей предмета залога», — предупредил эксперт.

Ну а что же делать, если должник оказался необязательным и дело дошло до суда? На тонкостях применения законодательства РФ о залоге, а также на внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество остановилась в своем выступлении директор юридического департамента Абсолют Банка Нина СЕМИНА, заметив, впрочем, что «внесудебное обращение залога не исключает обращения в суд».

И наконец, самую болезненную тему затронул директор ЗАО «АБМ Партнер™» Борис МОШКОВИЧ: он говорил о проблеме ликвидности объектов, передаваемых в залог, и о том, каково это — оценивать залог, когда не хватает порой самой необходимой информации. В наших условиях оценщику приходится быть и юристом, и маркетологом, и даже отчасти психологом...

Конечно, всех проблем участники заседания не решили — да такой задачи организаторы клуба и не ставили. Скорее это была своего рода работа над ошибками — очень важная именно сегодня, ибо кредитный процесс начинает потихоньку размораживаться.

Ирина Орлова
Журнал "БДМ. Банки и Деловой Мир", №7/2010 год