Консалтинг Оценка Стройаудит Инжиниринг ЗАО «АБМ Партнер» работает на рынке консалтинговых и аудиторских услуг с 1996 года.
Краткая презентацияPDF Политика качестваPDF
nexia

Оценка и контроль рисков в залоговой работе банков

 

Тезисы доклада «Оценка и контроль рисков в залоговой работе банков»

ЗАО «АБМ Партнер™»
Директор Мошкович Б.Е.

Одна из основных задач банка при выдаче кредита – гарантии возвратности заемных средств, обеспечение кредита.

Вечная дилемма.

  • клиент хочет деньги на продолжительный срок, под минимальную ставку и уверен, что все будет хорошо, а значит его слова, счетов в банке-кредитора, постоянной отчетности достаточно;
  • банк хочет дать деньги на непродолжительный срок, под максимальную ставку, и обладать залогами, гарантирующими в случае негативного развития событий в максимально сжатые сроки вернуть основную сумму долга и процентов по нему.

Основа банковского дела.

  • Банк не должен владеть иными активами, кроме офиса, денежных средств и персонала.
  • Банк должен обеспечивать максимальные гарантии по возврату займов и эффективность бизнеса его интересует исключительно со стороны первой основы – гарантированная возвратность.

Идеальная ситуация.

  • Банк обладает долгосрочными и дешевыми кредитными ресурсами.
  • Клиент действующим, эффективным (высокодоходным), малорисковым бизнесом и дополнительным имуществом, которого достаточно для гарантий по кредиту.

Реальная ситуация.

  • Банк обладает краткосрочными или среднесрочными кредитными ресурсами, с достаточно не малой стоимостью.
  • Клиент берет денежные средства на новый бизнес, который предполагается будет эффективным, у него не достаточно имущества, чтобы обеспечить сверхгарантии по кредиту.

Выход из ситуации.

  • Залог не менее чем 51% от бизнеса, лучше 75% + 1 акция (отсутствие блокирующего пакета), а еще лучше 100% пакета акций бизнеса, который кредитуется банком. При этом юридическая проверка уставных документов, возможное вхождение в органы управления – оперативный контроль.
  • Дополнительный залог имущества в составе бизнеса или стороннего имущества.
  • Личное поручительство руководителей/собственников.
  • Разработка или независимая экспертиза бизнес-плана проекта.

Оценка проекта на всех стадиях кредитования в независимой оценочной компании, при этом в случае если кредитуется бизнес “с нуля”, важно четко определить подход к кредитованию нулевой стадии и переоценки в дальнейшем, когда бизнес начнет функционировать и приносить доход.

Оценка. В данном сегменте очень важно:

  • корректное определение спроса и сроков экспозиции объектов залога (определение ликвидности объекта).
  • формирование объекта залога с точки зрения наибольшей ликвидности – целостность предмета залога, его независимость от прочих объектов бизнеса, его возможность автономного и эффективного функционирования (например, принимается в залог склад, с железнодорожными/подъездными путями - залог ликвиднее, отдельно подъездные пути к складу могут ни стоить ничего, так же как множество отдельных элементов бизнеса имеет стоимость в составе бизнеса, но могут иметь отрицательную стоимость без привязки к бизнесу).
  • максимально продуманные правовые моменты при определении залога (например зависимость предприятия от наличия лицензии на добычу, которая может быть изъята государственными органами, при определенных условиях).
  • принятие Банком совокупности факторов при оценке размера дисконта (определению ликвидационной стоимости) к полученной по отчету рыночной стоимости (например, кредитоспособности залогодателя).

Далее важен текущий контроль деятельности предприятия и функционирования предметов залога.

  • Еженедельно, ежемесячно, не реже! Контроль финансовых документов и обязательный выезд на место. Общение с персоналом от рабочего до директоров.
  • Слаженная работа управления рисков банка, независимых экспертов, представителей заемщика – залог нахождения всегда и вовремя решений в случае возникновения спорных вопросов.
  • Мониторинг законодательства, рыночной конъюнктуры, отраслевых показателей, конкурентного рынка и т.п.

“Банк не торгует семечками, а я не даю в долг” - герой этого анекдота абсолютно прав! 
Залог не должен стать элементом рейдерства для банка, как и не должен стать элементом скрытой продажи для заемщика! 
Не простое, но вполне возможное балансирование на тонкой линии взаимных интересов Кредитор-Заемщик.

Презентация (формат PDF)