Оценка и контроль рисков в залоговой работе банков
Тезисы доклада «Оценка и контроль рисков в залоговой работе банков»
ЗАО «АБМ Партнер™»
Директор Мошкович Б.Е.
Одна из основных задач банка при выдаче кредита – гарантии возвратности заемных средств, обеспечение кредита.
Вечная дилемма.
- клиент хочет деньги на продолжительный срок, под минимальную ставку и уверен, что все будет хорошо, а значит его слова, счетов в банке-кредитора, постоянной отчетности достаточно;
- банк хочет дать деньги на непродолжительный срок, под максимальную ставку, и обладать залогами, гарантирующими в случае негативного развития событий в максимально сжатые сроки вернуть основную сумму долга и процентов по нему.
Основа банковского дела.
- Банк не должен владеть иными активами, кроме офиса, денежных средств и персонала.
- Банк должен обеспечивать максимальные гарантии по возврату займов и эффективность бизнеса его интересует исключительно со стороны первой основы – гарантированная возвратность.
Идеальная ситуация.
- Банк обладает долгосрочными и дешевыми кредитными ресурсами.
- Клиент действующим, эффективным (высокодоходным), малорисковым бизнесом и дополнительным имуществом, которого достаточно для гарантий по кредиту.
Реальная ситуация.
- Банк обладает краткосрочными или среднесрочными кредитными ресурсами, с достаточно не малой стоимостью.
- Клиент берет денежные средства на новый бизнес, который предполагается будет эффективным, у него не достаточно имущества, чтобы обеспечить сверхгарантии по кредиту.
Выход из ситуации.
- Залог не менее чем 51% от бизнеса, лучше 75% + 1 акция (отсутствие блокирующего пакета), а еще лучше 100% пакета акций бизнеса, который кредитуется банком. При этом юридическая проверка уставных документов, возможное вхождение в органы управления – оперативный контроль.
- Дополнительный залог имущества в составе бизнеса или стороннего имущества.
- Личное поручительство руководителей/собственников.
- Разработка или независимая экспертиза бизнес-плана проекта.
Оценка проекта на всех стадиях кредитования в независимой оценочной компании, при этом в случае если кредитуется бизнес “с нуля”, важно четко определить подход к кредитованию нулевой стадии и переоценки в дальнейшем, когда бизнес начнет функционировать и приносить доход.
Оценка. В данном сегменте очень важно:
- корректное определение спроса и сроков экспозиции объектов залога (определение ликвидности объекта).
- формирование объекта залога с точки зрения наибольшей ликвидности – целостность предмета залога, его независимость от прочих объектов бизнеса, его возможность автономного и эффективного функционирования (например, принимается в залог склад, с железнодорожными/подъездными путями - залог ликвиднее, отдельно подъездные пути к складу могут ни стоить ничего, так же как множество отдельных элементов бизнеса имеет стоимость в составе бизнеса, но могут иметь отрицательную стоимость без привязки к бизнесу).
- максимально продуманные правовые моменты при определении залога (например зависимость предприятия от наличия лицензии на добычу, которая может быть изъята государственными органами, при определенных условиях).
- принятие Банком совокупности факторов при оценке размера дисконта (определению ликвидационной стоимости) к полученной по отчету рыночной стоимости (например, кредитоспособности залогодателя).
Далее важен текущий контроль деятельности предприятия и функционирования предметов залога.
- Еженедельно, ежемесячно, не реже! Контроль финансовых документов и обязательный выезд на место. Общение с персоналом от рабочего до директоров.
- Слаженная работа управления рисков банка, независимых экспертов, представителей заемщика – залог нахождения всегда и вовремя решений в случае возникновения спорных вопросов.
- Мониторинг законодательства, рыночной конъюнктуры, отраслевых показателей, конкурентного рынка и т.п.
“Банк не торгует семечками, а я не даю в долг” - герой этого анекдота абсолютно прав!
Залог не должен стать элементом рейдерства для банка, как и не должен стать элементом скрытой продажи для заемщика!
Не простое, но вполне возможное балансирование на тонкой линии взаимных интересов Кредитор-Заемщик.